La crisis económica 2008-2013 y el seguro de crédito: marco institucional y especial referencia a las empresas de la Comunidad Valenciana
- Autores: Alfredo Escudero y Díaz-Madroñero
- Directores de la Tesis: Marta Peris Ortiz (dir. tes.)
- Lectura: En la Universidad Católica de Valencia San Vicente Mártir ( España ) en 2017
- Idioma: español
- Tribunal Calificador de la Tesis: Ignacio Gil Pechuán (presid.), Antonio Navarro García (secret.), Francisco de Asís Díez Martín (voc.)
- Materias:
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- Resumen
Esta Tesis trata sobre el seguro del crédito o, dicho de forma más completa, sobre la importancia y solvencia institucional del seguro de crédito. La Hipótesis cuyo cumplimiento se muestra mediante los datos de las empresas aseguradas y aseguradoras del seguro de crédito en la Comunidad Valenciana (CV), durante la crisis económica 2008-2013, dice que “La importancia y solvencia institucional de las empresas aseguradoras del crédito queda demostrada por su resistencia ante crisis económicas profundas, como la examinad en esta Tesis”, y así es. A pesar de un descenso de las empresas aseguradas durante los años de la crisis, de más de 30.000 empresas a 14.000 en la CV, el valor o el importe de los seguros de crédito concedidos en ese periodo 2008-2013 en la Comunidad disminuyó únicamente en un 23%. Probablemente las empresas más grandes, que son las que aseguran con mayor amplitud el crédito concedido a sus clientes por la venta de sus mercancías, han soportado mejor la crisis y mantenido esa forma de aseguramiento.
El estudio realizado en esta Tesis permite afirmar que la crisis ha sido intensa, pero las empresas que practican el negocio del Seguro de Crédito han mostrado que forman parte, de manera sólida, de un sistema institucional avanzado que facilita el comercio al reducir el riesgo, y contribuye a proteger los derechos de propiedad. Es decir, con los datos y las reflexiones aportadas en esta Tesis hemos cumplido el propósito de respaldar y hacer plausible la hipótesis formulada en la introducción general, más arriba expuesta.
En esta Tesis describimos los aspectos generales y técnicos del seguro de crédito, el cálculo de primas, la gestión dinámica de límites, los bienes sustitutivos o complementarios del seguro de crédito (Capítulo II), la ley y la póliza (Capítulo, III), las sentencias sobre las diferentes actuaciones y desacuerdos en el mundo del seguro y la doctrina jurídica que confirman (Anexo I), y de este modo, bajando a los detalles, poder ver cómo estos detalles explican el comportamiento de las empresas aseguradoras del crédito. El desarrollo de la póliza en el capítulo III es extremadamente importante porque la póliza es, en realidad, el contrato, y sus cláusulas constituyen las bases de lo que en el leguaje de Oliver Williamson es la estructura de gobierno: la relación entre la empresa aseguradora y la empresa asegurada que le permitirá a la primera conocer los riesgos (o su ampliación o disminución, según los clientes), y a la segunda mantener la cobertura y las indemnizaciones en su caso.
El ejemplo de póliza que presenta esta tesis pretende mostrar todos los aspectos del contrato, bajar al suelo de la realidad del seguro del crédito. Como dice Douglass North es la concreción, la precisión en los detalles de la ley y las formas en las que se aplica, lo que explica las diferentes prácticas y la conducta de los agentes –individuos o personas–; y en el caso de nuestra investigación, lo que explica las prácticas y la conducta de las empresas del seguro de crédito.
Por otra parte la Tesis muestra la importancia institucional del seguro de crédito porque éste, al modificar el nivel de riesgo de las transacciones, modifica la frontera entre aquellas que conviene realizar a través del mercado y las que es más conveniente organizar dentro del ámbito organizativo de las empresas, como ponen de manifiesto Coase y Williamson. Si esto es así, como la Tesis trata de mostrar, la relevancia institucional del seguro de crédito es indudable, ya que este seguro influye en lo que Coase llama la estructura institucional de la producción. Es decir, influye en las actividades que lleva a cabo cada empresa y, como consecuencia, en el tamaño de las el empresas y el nivel de especialización de las actividades en el mercado.
En cuanto a la metodología seguida en esta Tesis, a partir de la experiencia en las empresas de aseguramiento del crédito de este doctorando se ha tratado de conocer los detalles de la ley y las reglas que regulan el ejercicio del seguro de crédito y los procedimientos seguidos (como la gestión dinámica de límites o el estudio de las pólizas) por las empresas aseguradoras. Todo ello desde el conocimiento del sector, el estudio documental y la erudición bibliográfica, más la relación con los datos de la crisis económica en la Comunidad Valenciana.
Como dice Douglas North, los hombres construimos las instituciones (las reglas formales y la ley, y las creencias que impulsan la conducta) para reducir la incertidumbre y facilitar la vida, y si esto es así, nadad es más pertinente que el seguro de crédito como parte de las instituciones.
