La comisión por amortización anticipada de préstamos hipotecarios en España. Una propuesta de mejora

• González Velasco, Carmen ^[1] ; González Fernández, Marcos ^[1]
  1. [1] Universidad de León

     Universidad de León

     León, España

     
• Localización: Anales del Instituto de Actuarios Españoles, ISSN 0534-3232, Nº. 30, 2024
• Idioma: español
• Títulos paralelos:
  • The commission for early repayment of mortgage loans in Spain. A proposal for improvement
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    El objetivo de este trabajo consiste en analizar la evolución de la normativa referida a la comisión por amortización anticipada de préstamos hipotecarios en España y en plantear una propuesta de mejora que beneficie más a los clientes que la normativa vigente. Para ello se analizan los efectos de esta evolución normativa sobre un caso distinguiendo diferentes escenarios de tipos de interés, con diferentes normativas y teniendo en cuenta la propuesta planteada. Los resultados muestran que las normativas que afectan a la aplicación de comisiones por amortización anticipada de préstamos han ido elevando el nivel de protección de los clientes de los servicios bancarios y el equilibrio entre las partes (prestamista y prestatario) a lo largo del tiempo. Por este motivo, con la normativa actual (Ley 5/2019) se aplican unas comisiones menores que con las normativas anteriores ya que se han eliminado las comisiones por amortización anticipada y se han establecido límites a la compensación por riesgo de interés que suponen un menor coste para los prestatarios cuando amortizan anticipadamente sus préstamos, pero sin producir escenarios adversos para los prestamistas debidos a la evolución de los tipos de interés. Además, la propuesta planteada sigue en esta línea de beneficio al cliente e incluso la mejora sustancialmente porque los componentes de la comisión se basarían en criterios de valoración financiera y la pérdida financiera para la entidad se mediría de forma más razonable.

  • English

    The objective of this work is to analyze the evolution of the regulations regarding the commission for early repayment of mortgage loans in Spain and to propose an improvement proposal that benefits clients more than the current regulations. To do this, the effects of this regulatory evolution on a case are analyzed, distinguishing different interest rate scenarios, with different regulations and taking into account the proposed proposal. The results show that the regulations that affect the application of commissions or cancellations for early repayment of loans have been raising the level of protection of clients of banking services and the balance between the parties (lender and borrower) over time. For this reason, with the current regulations (Law 5/2019) lower commissions are applied than with previous regulations since commissions for early cancellation have been eliminated and limits have been established on compensation for interest risk that represent a lower cost for borrowers when they repay their loans early, but without producing adverse scenarios for lenders due to the evolution of interest rates. Furthermore, the proposed proposal continues along this line of benefit to the client and even improves it substantially because the components of the commission would be based on financial valuation criteria and the financial loss for the entity would be measured in a more reasonable way.