Recurrencia a los tribunales para el cobro de deudas privadas: Cómo afectan las leyes al embargo de salarios y al acceso al crédito, casos argumentados en sentencias civiles

• Mantilla Burbano , Gabriela Alexandra ^[1]
  1. [1] Abogada en libre ejercicio
• Localización: REINCISOL: Revista de Investigación Científica y Social, ISSN-e 2953-6421, Vol. 3, Nº. 5, 2024 (Ejemplar dedicado a: Technological reality in times of artificial intelligence in Technological Institutes of Ecuador), págs. 1260-1279
• Idioma: español
• Títulos paralelos:
  • Resorting to the courts to collect private debts: How laws affect wage garnishment and access to credit, cases argued in civil judgments
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  • español

    Mediante órdenes judiciales conocidas como sentencias civiles, los acreedores tienen la capacidad de embargar salarios y bienes debido a deudas de consumo impagadas. En este estudio, presentamos la primera descripción detallada de las sentencias civiles a lo largo del tiempo y a través de los diferentes estados. Descubrimos que las sentencias civiles son aproximadamente el doble de comunes que las declaraciones de quiebra, y su frecuencia varía hasta 20 veces entre algunos estados. Además, observamos que estas sentencias son más frecuentes alrededor de los 40 años, disminuyen con la puntuación crediticia y tienden a concentrarse en áreas con una mayor proporción de residentes negros. Para comprender mejor la variación entre estados, creamos un panel exhaustivo que mide el embargo de salarios en todo el país. Nuestros hallazgos muestran que una reducción en la cantidad embargable por semana lleva a una disminución en el número de juicios por persona y a un aumento en el monto promedio de las sentencias civiles. Estos resultados concuerdan con un modelo teórico simple en el que los acreedores seleccionan estratégicamente qué deudas llevar a los tribunales civiles. Sin embargo, es importante tener en cuenta que una reducción en la cantidad embargable también puede limitar los límites de crédito y las cuentas abiertas de tarjetas de crédito. En consecuencia, los responsables políticos deben considerar cuidadosamente el equilibrio entre la protección de los deudores y el acceso al crédito al tomar decisiones sobre este tema.

  • English

    Through court orders called civil judgments, creditors can garnish wages and property for unpaid consumer debts. We provide the first comprehensive description of civil judgments across states and time. Civil judgments are about twice as frequent as bankruptcy filings. Civil judgments are 20 times more common in some states than in others. Their incidence is highest around age 40, declines with credit score, and is concentrated in census tracts with higher proportions of black residents. To understand the variation across states, we construct the most comprehensive panel measuring wage garnishment across states. We show that a decrease in the garnishable amount per week decreases the number of judgments per capita and increases the average amount of civil judgments. These results are consistent with a simple theoretical model in which creditors optimally choose which debts to take to civil court. However, a decrease in the garnishable amount reduces credit card limits and open credit card accounts. The results suggest that policymakers may need to weigh access to credit when considering debtor protection.