Resumen de Modelo actuarial para estimar la tasa de interés justa/óptima de un financiamiento automotriz

Robert Hernández Martínez, Rodolfo Espíndola Heredia, Christopher Iván Pérez Alonso

• español

  El presente modelo actuarial de tasa de interés justa, pondera de manera equilibrada el precio del dinero - tanto para un prestamista, como para el solicitante - en donde ninguna de las partes resulta más beneficiada en perjuicio de la otra. De este modo, sea cual sea la elección del enganche y plazo que el cliente decida, siempre obtendrá el precio óptimo del financiamiento solicitado.

  La función Z = f(x,y) representa a la variable de tasa de interés justa, en donde ambas partes tendrían una relación del tipo “ganar - ganar”; es decir, que ambas partes resultan mutuamente beneficiadas de la operación crediticia y en la cual ninguna de ellas obtiene ventaja en perjuicio de su contraparte.

  El precio justo del crédito automotriz se encuentra sobre la superficie de una gráfica de tres dimensiones cuyos puntos óptimos convergen en el vector (x,y,z); que determina la tasa de interés i, para un crédito sano.

  El diseño de un modelo computacional permite que el usuario interactúe con las variables de enganche y plazo, para conocer cómo influyen en el comportamiento de su crédito; tanto en el pago mensual, como en los intereses, impuestos y seguros; ofreciéndole una corrida financiera a lo largo del plazo contratado. Así, el modelo actuarial es totalmente dinámico ya que se adapta a los escenarios que se propongan.

  Corolario de lo anterior, resulta que cualquier punto fuera de la superficie óptima de la gráfica implicaría una ventaja/desventaja para alguna de las partes; por lo que el presente modelo permite realizar análisis de sensibilidad para tomar decisiones ANTES de celebrar la operación, considerando diferentes escenarios para las variables (x,y); de este modo, el modelo representa una herramienta de PREVISIÓN e incluso de PREVENCIÓN para la toma de mejores decisiones financieras.

• English

  This actuarial model deals with the “fair interest rate” issue, which is a weighted - balanced way for pricing money; where neither the lender nor the borrower gets more benefit than his counterparty. Thus, whatever the choice of time and down payment the client decides on, he will get the optimal price of the requested funding.

  Equation Z = f (x,y) represents the variable “fair interest rate”, where both parties would have a "win – win relationship"; i.e., they mutually benefit from lending and none of them gets advantage to the detriment of its counterpart.

  The fair price of a car loan is on the surface of a three-dimension graph whose points converge to the optimal vector (x,y,z), which determines the interest rate i, for a healthy credit.

  Designing a computational model allow users to interact with variables of down payment and time to observe their influence in the debt; such as monthly payment, interest, taxes and insurance, offering a financial run to analyze. Thus, the actuarial model is fully dynamic and suitable to scenarios.

  In conclusion, any point outside the optimal surface chart would imply an advantage / disadvantage to either party, so this model is appropriate to sensitivity analysis to make decisions BEFORE closing the operation, considering different scenarios for the variables (x,y), thus the model represents a PREDICTION tool and even a HEDGING STRATEGY for financial decision making process.