La transparencia como valor transversal. Una aplicación concreta al índice de referencia de los préstamos hipotecarios

• Carolina del Carmen Castillo Martínez ^[1]
  1. [1] Universitat de València

     Universitat de València

     Valencia, España

     
• Localización: Actualidad civil, ISSN 0213-7100, Nº 5, 2021
• Idioma: español
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• Resumen
  • español

    Sin duda, una de las cuestiones esenciales para el prestatario consumidor al tiempo de obligarse en los contratos de préstamo garantizados mediante hipoteca es la atinente a la determinación del coste económico que le va a suponer la formalización de la hipoteca hasta la completa amortización del préstamo. En este ámbito la realidad —manifestada en forma de destacadísima litigiosidad— ha venido a demostrar que la mayor parte de los adherentes difícilmente alcanzan a comprender con precisión las obligaciones de índole económica que, como consecuencia de la formalización del contrato, les incumben. Señaladamente la cuestión se agudiza al considerar, de manera especial en las ejecuciones hipotecarias, la cláusula de interés variable vinculado al IRPH al que se ha sometido una buena parte de los contratos de préstamo hipotecario, por su compleja operativa de dificultosa comprensión para una persona sin conocimientos financieros, y la consecuencia es el debate judicial suscitado, y todavía no resuelto al menos definitivamente, que arroja soluciones nada homogéneas y, en ocasiones, llamativamente dispares vertidas por parte de los tribunales. Una adecuada comprensión de la aplicación del principio general de transparencia en este ámbito demanda la revisión de su interpretación por parte del TJUE, pues su hermenéutica debe regir cualquier respuesta atinada que se pretenda ofrecer a las pretensiones planteadas judicialmente con el propósito de superar las divergencias en las soluciones ofrecidas por los tribunales. A la consideración de estas cuestiones se dedican estas páginas.

  • English

    Undoubtedly, one of the essential questions for the consumer borrower when entering into loan contracts secured by mortgage is the determination of the economic cost that the formalisation of the mortgage will entail until the complete repayment of the loan. In this area, the reality -reflected in the form of a very high level of litigation- has shown that the majority of subscribers have difficulty in accurately understanding the economic obligations that are incumbent on them as a result of the formalization of the contract. The issue is particularly acute when considering, especially in mortgage foreclosures, the variable interest rate clause linked to the Mortgage Loan Reference Index (IRPH) to which a large number of mortgage loan contracts have been subjected, due to its complex operation which is difficult to understand for a person without financial knowledge, and the consequence is the judicial debate which has arisen, and which has not yet been resolved, at least not definitively, resulting in solutions which are far from homogeneous and, on occasions, strikingly disparate, issued by the courts. A proper understanding of the application of the general principle of transparency in this area requires a review of its interpretation by the CJEU, as its hermeneutics must govern any appropriate response to the claims judicially raised in order to overcome the divergences in the solutions offered by the courts. This paper is devoted to the consideration of these issues