Sobreendeudamiento del consumidor: crédito al consumo y crédito inmobiliario

• JOSEFA BRENES CORTÉS ^[1]
  1. [1] Universidad de Sevilla

     Universidad de Sevilla

     Sevilla, España

     
• Localización: Revista Aranzadi de derecho patrimonial, ISSN 1139-7179, Nº 52, 2020
• Idioma: español
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• Resumen
  • español

    Ni la Ley de Contratos de Crédito al Consumo ni la reciente Ley de Contratos de Préstamos Inmobiliarios contemplan sanciones realmente efectivas que disuadan al prestamista de conceder prestamos de forma irresponsable. El examen detenido de la extensa regulación sobre la obligación de evaluar la solvencia que recogen estas Leyes nos permite concluir que el tratamiento legal que incorporan resulta insuficiente porque sólo contemplan sanciones administrativas en caso de incumplimiento de dicha obligación sin que se recoja un adecuado sistema de sanciones jurídicos-civiles que impidan la concesión irresponsable del crédito y, en consecuencia, el sobreendeudamiento del consumidor. Es cierto, que La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario ha introducido importantes novedades en materia de transparencia y protección del consumidor de crédito, pero el legislador se equivoca al pensar que dicha protección ex ante le impedirá endeudarse de forma irresponsable. La obligación de evaluar la solvencia supone el reconocimiento implícito de que la transparencia informativa es insuficiente por sí sola para lograr esa finalidad.

  • English

    Neither the Consumer Credit Contracts Act nor the recent Real Estate Loan Contracts Act provide for truly effective sanctions to discourage the lender from irresponsible lending. A careful examination of the extensive regulations on the obligation to evaluate solvency contained in these laws allows us to conclude that the legal treatment they incorporate is insufficient because they only contemplate administrative sanctions in the event of non-compliance with this obligation without an adequate system of legal-civilian sanctions to prevent the irresponsible granting of credit and, consequently, the over-indebtedness of the consumer. It is true that the Law on Real Estate Credit Contracts has introduced important innovations in terms of transparency and protection of the credit consumer, but the legislator is wrong to think that such ex ante protection will prevent irresponsible indebtedness. The obligation to assess creditworthine ss is an implicit recognition that transparency of information alone is insufficient to achieve that purpose.