Los ficheros de solvencia patrimonial en la proyectada nueva Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal. ¿Un avance o una oportunidad perdida? (1)

• Mas Badia, M.ª Dolores ^[1]
  1. [1] Universitat de València

     Universitat de València

     Valencia, España

     
• Localización: Actualidad civil, ISSN 0213-7100, Nº 11, 2017
• Idioma: español
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• Resumen
  • español

    La gestión del riesgo constituye el núcleo duro del negocio crediticio. En definitiva se trata de tomar decisiones basadas en juicios acerca de la probabilidad de que el prestatario reembolse el préstamo, respaldados por diversas garantías que tienden a mitigar el riesgo. Tales juicios se alimentan de información, que se convierte en uno de los principales activos del sector. En este escenario, los Sistemas de Información Crediticia, que articulan el intercambio de información sobre la solvencia de los clientes entre los operadores del mercado de crédito, a partir de la gestión de ficheros comunes de solvencia, son una pieza vital de las infraestructuras y del sistema financiero mismo. Son muchos los argumentos que sustentan la conveniencia de configurar los SIC de modo que traten datos no solo negativos, sino también positivos que permitan evaluar de forma más certera la solvencia del solicitante de crédito. Sin embargo, en España, a diferencia de otros países de nuestro entorno jurídico, los ficheros privados de solvencia patrimonial (al margen queda la CIRBE, que tiene carácter público) se configuran, en general, como ficheros negativos (conocidos como registros de morosos o de impagados). Recientemente se ha iniciado la tramitación parlamentaria del Proyecto de LOPD, que busca adecuar el ordenamiento jurídico interno al Reglamento General de protección de Datos (UE) 2016/679 (RGPD), aplicable a partir del 25 de mayo de 2018. Debemos plantearnos hasta qué punto, de salir adelante la regulación propuesta en el Proyecto, cabe esperar una mejora en el sistema o, por el contrario, nos encontraremos ante una oportunidad perdida para configurar los SIC de forma más eficiente. Tras reflexionar sobre esta cuestión, se hacen en el trabajo una serie de propuestas de futuro.

  • English

    Risk management constitutes the hard core of the credit business. At the end it´s basically about taking decisions based on estimations about the likelihood that the borrower refunds the loan, reinforced by various guarantees which tend to reduce the risk. Those judgements fuel themselves with information, that becames one of the main assets of the sector. In this setting, Credit Reporting Systems (SICs), that articulate the interchange of information about the solvency of customers among the operators of the credit market, based on the management of credit registries, are a critical part of infrastructure and the financial system itself. There are many arguments that support the convenience of configurating the SIC so that it uses data not only negative but also positive that enables lenders to evaluate credit risk more accurately. However, in Spain, differently from other countries in our legal environment, private credit registries (the CIRBE stays outside, since it has a public nature) are configurated, generally, as black lists. Recently we have begun the parlamientary Personal Data Protection Bill processing, that is oriented to adapt the Spanish regulations to the General Data Protection Regulation 2016/679 (GDPR) that shall apply from May 25th 2018. We have to consider to which extent, if the regulation proposed in the Bill goes forward, some upgrade in the system should be expected, or, on the other hand, we would find a decisive missed opportunity to configure SICs in a more efficient way. After analyzing this issue, the paper offers a series of proposals for the future.