La nueva configuración de la prima del seguro

• Javier Vercher Moll ^[1]
  1. [1] Universidad de València
• Localización: I Congreso Internacional de Jóvenes Investigadores. "Transformación Digital del Mercado Asegurador".: Gobernanza y Protección del Cliente. (1º. 2026. A Coruña). Libro de actas / Sara Sánchez Fuentes (ed. lit.), Marta Cernadas-Lázare (dir.), Irene Filgueira Loureiro (dir.), 2026, ISBN 978-84-09-86495-9, págs. 42-43
• Idioma: español
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  • La evolución de la normativa de seguros pone de maniRiesto los nuevos desafı́os que constantemente acontecen en la contratación del seguro. Si bien es cierto que la Ley de Contrato de Seguro de 1980 fue una norma indubitablemente tuitiva a través fundamentalmente de su art. 3, en la actualidad ha quedado completamente superada en perjuicio del cliente, ya sea tomador, asegurado, beneRiciario, etc. Ası́, esta nueva norma que se iniciaba en la nueva era democrática, ha sido reforzada a través de las normas de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades de seguros y, también, a través de las disposiciones legales atinentes a la distribución del seguro, sin perjuicio de la normativa de consumo.

    Asimismo, la jurisprudencia ha desempeñado un rol fundamental en aras a superar el desequilibrio inherente a toda contratación en masa, donde una de las partes es quien ciertamente redacta el contrato, limitándose la contraparte a su aceptación. Ası́, el control de transparencia ha tratado de depurar el clausulado en aras a delinear, de forma lo más clara posible, las clausulas delimitadoras del riesgo y limitativas de los derechos de los asegurados.

    La situación actual por la que atraviesa el contrato de seguro pone de maniRiesto la realidad de una nueva sociedad civil que experimenta nuevas situaciones, las cuales no existı́an en el contrato de seguro de la década de los ’80.

    Ası́, el riesgo climático es una realidad innegable, el cual provoca el incremento de los siniestros en el seguro de daños, como por ejemplo, en el seguro agrario, pero también en el seguro de vida mediante el incremento de fallecidos en cómputo anual.

    Por otro lado, la aplicación de la inteligencia artiRicial permite una hiper- personalización de la prima, lo que provoca la desaparición del principio de mutualidad y solidaridad inherente al seguro, pues solamente se aseguran los clientes con riesgo de siniestro bajo, lo que induce la desaparición de su función social. Además, el encarecimiento de los siniestros provoca un incremento sustancial del precio de la prima, en particular en el seguro del automóvil, donde los sensores ADAS de los vehı́culos encarece el precio de la indemnización o reparación, lo que conduce en muchas ocasiones a la declaración del siniestro total; también, el incremento de las enfermedades, en particular el cáncer, provoca un incremento del gasto en la cobertura, fundamentalmente por la aplicación de las terapias génicas, las cuales modiRican el gen dañado del paciente.

    Por otro lado, la inRlación y la volatilidad de los tipos de interés inducen al incremento de la prima pura con el Rin de compensar la bajada de la cartera de inversiones. Además, la inversión en bonos verdes no signiRica automáticamente