La obligación de evaluar la solvencia del prestatario en la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario

• MANUEL JESÚS MARÍN LÓPEZ ^[1]
  1. [1] Universidad de Castilla-La Mancha

     Universidad de Castilla-La Mancha

     Ciudad Real, España

     
• Localización: Revista Aranzadi de derecho patrimonial, ISSN 1139-7179, Nº 50, 2019
• Idioma: español
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• Resumen
  • español

    La Ley 5/2019, de contratos de préstamo inmobiliario, impone al prestamista la obligación de evaluar la solvencia del prestatario antes de concederle el préstamo, sobre la base de la información que previamente ha obtenido el prestamista (arts. 11 y 12). Este trabajo examina en detalle esta obligación. A estos efectos, se analizan los caracteres generales de la obligación, los sujetos de la misma, el momento de llevarla a cabo, el contenido de la obligación (cómo puede el prestamista acceder a la información que precisa para evaluar, y cuál es el procedimiento interno de evaluación), qué sucede cuando es positiva o negativa, y los efectos del incumplimiento de la obligación de evaluar en el contrato de préstamo. A pesar de la extensa regulación sobre la materia, ésta es insuficiente, porque el incumplimiento del prestamista no provoca ningún efecto civil en el contrato, por lo que los prestamistas no tienen incentivos para conceder créditos de forma responsable y evitar el sobreendeudamiento de los prestatarios.

  • English

    Law 5/2019, on real estate loan contracts, imposes on the lender the obligation to evaluate the creditworthiness of the borrower before granting the loan, based on the information previously obtained by the lender (articles 11 and 12). This work examines this obligation in detail. To these effects, there are analyzed the general characteristics of the obligation, the subjects of the obligation, the time of carrying it out, the content of the obligation (how the lender can access the information it needs to evaluate, and which is the internal procedure for it), what happens when the evaluation is positive or negative, and the effects of non-compliance with the obligation to evaluate in the loan contract. Despite of the extensive regulation, this is not sufficient, because the breach of the lender does not cause any civil effect in the contract, so that the lenders have no incentive to grant credits in a responsible way and avoid over-indebtedness of the borrowers